중병보험

Financial support at a critical time

If you were diagnosed with a serious illness, what would you do? It's uncomfortable to consider, but the chance of being diagnosed with a critical illness isn’t all that uncommon. You can't prevent the unthinkable, but you can prepare for it financially.

이효석(Peter Lee), CLU, CHS
Chartered Life Underwriter | Certified Health Insurance Specialist
CELL: 778-875-9328(BC), 403-875-9328(AB, SK)
Email: Peter@meeraefinancial.com Website: www.meeraefinancial.com

이번 블로그는 중병보험(Critical Illness Insurance: CI)에 대한 이해를 돕기 위해 중요 개념들을 중심으로 설명하며, 중병보험 설계는 개인의 상황 및 필요하고 원하는 조건들이 각기 다르기에 전문가와 상담을 통해 상품에 대한 충분한 이해를 갖고 본인에 맞는 플랜을 선택하기를 권합니다.

1. CI (Critical Illness Insurance)

중병보험(Critical Illness Insurance: CI)은 가입자(Applicant)가 Life-threatening cancer, Herat attack, Stroke, Coronary Artery Bypass Graft(CABG)과 Alzheimer’s disease, Aortic surgery, Blindness, Coma 등 30여 질병에 대해 보험회사에서 정의한 중병 진단(Diagnosis)을 받고 일정 기간 생존(Surviving Period)하고 클레임 예외 조항(Exclusions and conditions)에 해당되지 않으면 가입한 보장금액(Benefit amount)을 일시에 (One-time lump sum) 지급받을 수 있는 보험으로 보장금액 사용은 중병 치료를 위한 의료비용, 생활비, 부채 상환 등 사용에 대해서 제한되지는 않는다.

참고로 Canada Life의 Critical illness and illness assist insured conditions에 대한 정의(Definitions)와 Survival Period 등 주요 용어에 대한 설명은 다음 링크에서 볼 수 있다. www.canadalife.com/cidefinitions

CI는 1990년 중반에 캐나다에 생명보험의 옵션(Rider)의 형태로 도입되었고 현재는 캐나다 대부분의 생명보험회사들은 CI 단독 상품(Stand-alone CI Policies)으로 판매하고 있으며, 생명보험(Life Insurance)과 장애보험(Disability Insurance) 보다 상대적으로 초기 단계에 있다.

2. CI Plans and Options

CI 플랜은 보장하는 기간이 평생(Lifetime, Permanent Coverage)과 10년, 20년, 65세 또는 75세로 정해진 일정 기간(Term, Temporary Coverage) 두가지로 구분할 수 있으며, 플랜에 따라 가입할 수 있는 옵션(Optional benefit riders)들이 정해진다. 보험사마다 약간의 차이는 있을 수 있지만 일반적으로 유사한 플랜과 옵션이 있으며 아래는 Canada Life CI Plans이다

• Permanent level premium, paid up at 100
• Permanent level premium, paid up in 15 years
• Permanent level premium, paid up in 20 years
• 10-year renewable term to 75, convertible to 65(term10)
• 20-year renewable term to 75, convertible to 65(term20)
• Level Premium term to 75

Level Premium term to 75, paid up in 20 yearsLevel Premium은 동일한 보험료 즉 보험료 납부기간 동안에 보험료가 인상되지 않는다는 것이며, Paid up은 보험료 납부가 완료된다는 의미임. 예를 들어 paid-up in 20 year는 보험료 납부가 20년에 종료된다는 것이다.

CI 옵션은 위에서 언급한 CI 플랜에 따라 가입 가능한 옵션이 정해지며 어떤 옵션을 추가하는 것에 따라 보험료의 차이가 있게 된다. 특히 일정기간(15년, 20년, 65세 등) 이후 또는 보험 만기 시(Expiry) 중병 진단이 없는 경우 납부한 보험료를 일부 또는 전부 돌려받을 수 있는 옵션인 Return of premium at withdrawal or expiry 선택 여부에 따라 보험료의 차이가 많이 나게 되므로 본인에게 필요하고 원하는 옵션이 무엇인지 가능한 재정에서 우선 순위를 정해 선택하는 것이 중요하다.

• Return of premium at withdrawal (year15, year20, age65)
• Return of premium at expiry
• Return of premium at death
• Loss-of-independent existence
• Second event
• Disability waiver of premium
   

일반적으로 Level Term to Age 75과 10 year renewable term to age 75 플랜이 선호되지만, 고객의 필요(Needs)가 다양화됨에 따라 보험회사에 새로운 플랜과 옵션을 개발하여 CI 플랜, 가입 연령, 보장금액, 보험료, 옵션 등 선택이 폭이 넓어지고 있는 추세이다.

3. CI Underwriting

CI 신청서 심사(Underwriting)는 신청자가 커버되는 중대 질병 특히 클레임의 대부분을 차지하는 3대 중병(Cancer, Heart Attack, Stroke)으로 진행될 수 있는지에 대한 위험성에 중점을 두게 된다. CI 가입 가능금액(Maximum Limits)은 보험회사에 따라 다를 수 있으나 일반적으로 신청자의 나이에 따라 Net Earned Income 기준 5 – 10배에 모기지와 같은 부채를 포함해서 가입한도를 정하고 있으며, 수입이 없는 배우자도 보험회사마다 정한 기준에 따라 가입이 가능하다. 

중대 질병 발생 위험이 생명보험의 사망 위험보다 높기에 생명보험 보다는 좀더 강화된 심사 요구사항(Underwriting requirements)이 있으며, 신청서 심사과정에서 대략 신청서의 1/3 정도가 의사소견서(Attending Physician’s Statements: APS)가 요구된다.
건강관련 질문사항(Health questionnaire)에 신청자의 직계 부모 형제자매(Biological parents and siblings) 가족병력(Family medical history)은 생명보험 보다 중요하며 중병으로 사망한 나이 보다는 중병 진단된 나이를 고려하게 되는데 이는 중병보험은 보험회사에서 정의된 중병 진단을 받게 되면 보장금액이 지급되기 때문이다.
특히 CI 클레임에 문제가 되지 않기 위해서는 신청서 작성시 본인 및 가족 병력(Personal and family medical history)에 대한 완전하고 정확한 공개(Full and accurate disclosure)을 하는 것이 매우 중요하다.

4. CI Survival Period

CI 가입자가 보험금을 지급받기 위해서 보험회사가 정의한 중병 진단과 조건을 충족하고 일정기간 생존하여야 하는 최소 기간(Waiting period)을 의미한다. 만약 정해진 생존기간 이전에 사망을 하게 되면 보험금이 지급되지 않으며, 특히 심장마비(Heart attack)와 뇌졸증(Stroke)은 보험회사에서 지정한 생존기간 일반적으로 30일 이내에 사망할 가능성이 다른 중병에 비해 높다. 따라서 사고(Accident) 또는 중병 진단을 받고 생존기간 이전에 사망 시 납부한 보험료를 환급 받기 위해서는 Return of premium at death 옵션을 선택하는 것이 중요하며 아래는 Canada Life의 Survival Period이다.

• 30 days: Aortic surgery, Congenital heart disease, Coronary artery bypass surgery, Heart attack, Heart valve replacement or repair, Stroke, Coronary angioplasty (illness assist condition)
• 90 days: Bacterial meningitis, Loss-of-independent existence (if included in the policy), Paralysis, Type 1 diabetes mellitus
• 180 days: Acquired brain injury, Loss of speech
• 6 months: Dementia, including Alzheimer’s disease
• 1 year: Parkinson’s disease
   

5. CI Claims

2014년 Munich Re의 Individual Insurance Survey에 따르면 CI 주요 클레임(Most common claims)은 3대 중병(Cancer 67%, Heart attack 13%, Stroke 5%)이 85% Bypass surgery 3%, Multiple sclerosis 3%, 기타 9%로 조사되었으며, 2020년 Canada Life 내부 자료에서도 3대 중병(Cancer 72%, Heart attack 8%, Stroke 4%)이 클레임의 84%로 가장 높은 비중을 차지하고 있다.

생명보험 클레임 청구 건수 100건 중 1건이 거절되는 것에 비해 CI는 20%에서 25%가 거절되어 상대적으로 클레임 거절 비율이 높은데, 이는 신청서 작성시 중요한 정보를 누락 또는 허위 작성하였거나 보험사가 정의한 중병에 대한 조건을 충족하지 못하는 경우와 커버되지 않는 질병 및 커버되지 않는 예외 조항에 해당하는 경우가 주요 원인이다. 
예를 들어 보험회사에서 정의한 생명을 위협(Life-threatening)하는 중병에 해당되는 암은 일반적으로 악성세포가 통제되지 않는 성장과 확산 조직의 침입으로 특징지어지는 종양(tumor)을 의미하며, 초기 단계의 암으로 생명을 위협한다고 간주되지 않는 제자리암(Carcinoma in situ: 암이 시작된 세포에만 존재하고 주변 조직으로 전이되지 않은)은 제외된다.
하지만 보험회사에 따라 중병의 정의에 해당되지 않는 일부 암의 경우 보장금액의 일정 비율과 한도(보장금액의 15%에서 최고 $50,000)의 감액된 금액(Reduced benefit)을 지급하기도 한다. 그러나 암에 대한 예후가 있고 건강상 문제(Medical problem) 대한 중요한 정보를 고지하지 않고 가입을 하여 1년 이내에 과도한 클레임이 발생할 가능성이 높게 하는 역선택(Anti-selection)의 이슈로 보험회사에서 모든 암의 경우 일반적으로 가입 후 90일 이내에는 커버해 주지 않는다.

CI 가입 후 2년 이내에 클레임 청구가 있는 경우 가입 시 중대한 허위고지(Material misrepresentation)이 있는지 여부를, 그 이후에 클레임이 있는 경우는 중대한 허위고지가 의도된 사기 혐의(Fraudulent intent)가 있는지 조사를 하게 되며 그런 사유들이 발견되게 되면 클레임이 거절되게 된다. 클레임 거절을 줄이기 위해서는 가입하는 CI 플랜 타입, 옵션, 규정, 보험사에서 정의한 중병의 조건과 클레임이 지급되지 않는 예외 조항(Exclusions and conditions)을 충분히 숙지하고 가입하는 것이 중요하며, 특히 신청서 작성시 본인 및 가족 병력(Personal and family medical history)에 대한 완전하고 정확한 공개(Full and accurate disclosure)을 하는 것이 매우 중요하다.

6. CI Plan Design

CI 플랜은 가입자의 나이, 보장금액, 보장기간, 옵션 특히 보험 만기 또는 일정 기간까지 중병 진단이 없을 경우 납부한 보험료를 환급 받을 수 있는 옵션인 Return-of-premium at withdrawal or expiry 선택여부에 따라 납부 보험료의 차이가 많이 나게 되므로, 본인의 필요에 맞는 선택 가능한 옵션이 어떤 것이 있으며 이에 따라 가능한 재정에서 우선 순위를 두고 옵션을 선택하는 것이 필요하다.
캐나다에서 CI 평균 가입자 나이는 40세로 평균 $100,00 보장금액, $1,700 연보험료로 선호하는 플랜은 Level Premium Term to Age 75와 10 year renewable term to age 75이라고 한다. CI 플랜 디자인 이해를 돕기 위해 40세 남자 비흡연자 보장금액 $100,000 기준으로 Canada Life의 CI Level Premium Term to Age 75 설계를 해 보면 아래와 같다.

CI Plan: Level Premium Term to 75, Benefit amount: $100,000, Second event: $50,000

Monthly premium of base policy: $107.55
Monthly premium of available options as below:

• Disability waiver of premium: $4.95
• Loss of independent existence: $3.51
• Second event: $4.32
• Return of premium at death: $3.87
• Return of premium at expiry or withdrawal (Year15,20, and Age65)
• At expiry: $49.18
• At withdrawal (Year 15) or expiry: $86.32
• At withdrawal (Year 20) or expiry: $73.65
• At withdrawal (Age 65) or expiry: $64.58

위 예시에서 알 수 있듯이 동일한 플랜(Level Premium Term to 75)과 보장금액 $100,000(Benefit amount)이라 하더라도 기본 플랜(Basic policy)만 선택한 경우 월 $107.55에서 선택 가능한 옵션(Available options)을 모두 선택했을 경우 최고 월 $210.52(Return of premium at expiry or withdrawal은 Year 20 or expiry $86.32)이 된다.
이와 같이 CI 플랜 디자인은 가입자의 나이, 필요, 재정상황, 원하는 플랜과 옵션에 따라 다양하게 설계될 수 있기에 전문가와 충분한 상담을 통해 본인에 맞는 기본 플랜과 옵션을 가능한 재정에 내에서 최적의 설계를 찾아가는 것이 중요합니다.

감사합니다

 

The information provided is based on current laws, regulations and other rules applicable to Canadian residents. It is accurate to the best of our knowledge as of the date of publication. Rules and their interpretation may change, affecting the accuracy of the information. The information provided is general in nature, and should not be relied upon as a substitute for advice in any specific situation. For specific situations, advice should be obtained from the appropriate legal, accounting, tax or other professional advisors.