생명보험설계

Peter Lee - Feb 20, 2023

생명보험 설계는 고객의 생명보험 가입목적, 니즈, 보장금액, 재정상황 등을 고려하여 고객에게 가장 적합한 플랜을 찾아가는 과정입니다.

이효석(Peter Lee), MBA, CLU, CHS
Chartered Life Underwriter | Certified Health Insurance Specialist
CELL: 778-875-9328(BC), 403-875-9328(AB, SK)
Email: Peter@meeraefinancial.com Website: www.meeraefinancial.com
 

한 가정의 생명보험 설계는 생명보험 가입목적, 고객의 나이, 건강상태, 필요 보장금액, 재정상황 등에 따라 각기 다르게 설계될 수 있으며 어떤 종류의 생명보험 상품으로 어느 정도의 보장금액으로 설계를 할 것인지 상담을 통해 고객의 최적점을 찾아가는 과정이 생명보험 설계입니다.

생명보험(Life Insurance)은 가입자(Life Insured)의 사망 시 약정한 사망보험금(Death Benefit)을 지정한 수혜자(Beneficiary)에게 지급하는 보험계약으로, 캐나다에서 사망보험금은 수혜자에게 세금 없이(Tax-Free) 지급되면 수혜자의 소득으로 포함되지 않습니다.


예기치 않은 가족 구성원의 사망은 한 가정에 큰 재정적 타격을 주기 때문에 일반적으로 아래 6가지 이유로 생명보험에 가입하게 되며 사망보험금이 세금 없이(Tax-Free) 수혜자에 지급되어 남아 있는 가족의 재정적 충격을 최소화할 수 있습니다. 또한 캐나다에서 생명보험 가입목적 중에 유산상속플랜(Estate Planning)으로 생명보험 활용을 많이 하는데 이는 세금 없는 사망보험금을 유산으로 자녀에게 상속해 줌으로써 효율적인 절세(Tax-efficient) 방법이 되기 때문입니다.

제 블로그 유산상속과 생명보험 클릭하시면 자세한 내용을 보실 수 있습니다.
 
1. Maintain your family’s standard of living
2. Pay off the mortgage on your home and any outstanding debts
3. Provide for your children’s education
4. Pay off any outstanding taxes
5. Provide final expenses
6. Estate Planning
 
캐나다의 생명보험의 종류는 기간보험(Term Life Insurance)과 종신보험(Permanent Life Insurance)이 있으며, 기간보험은 보장기간이 일정 기간(Term)이고 종신보험은 평생(Lifetime Coverage)입니다.
 
기간보험의 가입목적은 일시적인 필요 예를 들면 모기지, 비지니스론, 어린 자녀의 교육자금 등을 커버할 목적으로 하며, 기간은 일반적으로5년에서 85세까지이며 약정한 기간 만기 시 연장할 경우 보험료가 연장시점 나이 기준으로 인상됩니다. 종신보험은 초기 납부 보험료가 기간보험 보다 많으나 보장기간이 평생이고 저축성 부분(Cash Value)을 대출(Cash Loan) 및 인출(Cash-out) 가능하여 노후에 필요 현금으로 사용 가능합니다.
 
생명보험 설계는 고객의 목적, 필요 보장금액과 재정상황을 고려하여 최적의 설계를 찾아가는 과정입니다. 그러면 어떻게 생명보험 설계하는 것이 좋은 방법인가? 이에 대한 해답은 다음과 같은 질문을 하고 생각해 본다면 도움이 될 수 있습니다.
 
1. Do you need life insurance?
2. How much life insurance do you need?
3. What kind of life insurance should you buy?
 
생명보험설계는 우선 현재 본인의 생명보험 필요보장금액이 얼마인지를 검토하는 것이 우선되어 야합니다. 막연히 또는 주변 지인의 이야기를 듣고 가입 금액을 결정하기보다는 현재 우리 가족의 상황과 생명보험 가입 목적에 맞는 생명보험 가입 금액을 결정하는 것이 중요합니다.
 
아래 그림은 일발적으로 가입자의 나이에 따라 고려해야 할 생명보험 필요보장금액이 달라 질 수 있음을 보여주는데, 예를 들어 자녀가 어리고 모기지 부채가 많은 경우 자녀가 성인이 되고 모기지 부채를 상환하기 전까지 필요보장금액이 많게 되며 또한 유산상속플랜으로 생명보험을 가입한다면 가입 시점에 건강상의 문제가 없다면 가능한 재정에서 평생 보장되는 종신보험으로 원하는 보장금액으로 설계할 수 있습니다.
 
필요 생명보험금액
How much life insurance do you need?
 

 
예를 들어 아래의 생명보험 필요 보장금액 계산(Needs Analysis Calculator)와 같이 필요 생명보험 금액이 $500,000 인 경우 어떻게 생명보험이 설계될 수 있는지 알아보겠습니다.
 
 
 

생명보험 설계는 일반적으로 아래와 같이 3가지 방법으로 설계할 수 있으며 고객의 재정과 생명보험 가입 목적에 따라 고객의 상황에 맞는 최적의 설계를 찾아가는 것이 필요합니다.
 
1. $500,000을 5년에서 Age to 85세까지 원하는 기간을 정하여 기간보험으로 설계
2. $500,000을 종신보험으로 보험료 납부기간을 10년, 20년, 평생 중에서 선택.
3. $500,000을 종신보험과 기간보험 가입금액을 조합하여 설계( Combination of term and permanent).
 
예를 들면 생명보험 보장금액 $500,000기준으로 종신보험 $250,000 + 기간보험 Term 20년 $250,000을 조합하여 설계할 경우, 가입 후 20년 까지는 생명보험 보장금액은 $500,000이며 Term 20년 $250,000 이 종료되는 20년 이후에는 종신보험 $250,000만 남게되고 가입후 20년 전후하여 종신보험이 보장금액 $250,000이 매년 증가될 수 있습니다.
 
조합설계는 종신보험 금액과 기간보험 금액을 어떻게 조합하는 것에 따라 납부 보험료가 다르게 되므로 원하는 재정과 원하는 보장금액에서 최적의 조합을 찾아가는 것이 중요합니다. 
 
아래는 생명보험 설계방법과 기간보험과 종신보험의 특징을 요약한 그림입니다.
 
WHAT’S THE BEST LIFE INSURANE FOR YOU?
기간보험(Term life) vs 종신보험(Permanent life)
 
 
 
생명보험 설계는 정형화된 플랜을 고객이 선택하는 것이 아니라 고객의 가입 목적, 보장금액, 재정상황에 따른 맞춤형 설계가 필요하기에 생명보험 전문가와 충분한 상담을 통해 본인에게 맞는 생명보험 플랜을 찾는 것이 중요합니다. 또한 처음 설계한 생명보험 플랜이 삶의 단계(Life stage) 따라 기존 설계의 변경이 필요한 경우 리뷰를 통해 현재 상황에 맞게 새롭게 조정해 나가는 것도 필요합니다.
 
감사합니다.
 
 
Disclosures

The information provided is based on current laws, regulations and other rules applicable to Canadian residents. It is accurate to the best of our knowledge as of the date of publication. Rules and their interpretation may change, affecting the accuracy of the information. The information provided is general in nature, and should not be relied upon as a substitute for advice in any specific situation. For specific situations, advice should be obtained from the appropriate legal, accounting, tax or other professional advisors.