생명보험설계

이효석(Peter Lee), CLU, CHS
Chartered Life Underwriter | Certified Health Insurance Specialist
CELL: 778-875-9328(BC), 403-875-9328(AB, SK)
Email: Peter@meeraefinancial.com Website: www.meeraefinancial.com

생명보험(Life insurance)은 가입자(Life insured)의 사망 시 약정한 사망보험금(Death benefit)을 지정한 수혜자(Beneficiary)에게 지급하는 보험으로, 캐나다에서 사망보험금은 수혜자에게 세금 없이 지급되며 수혜자의 소득으로 포함되지 않습니다. 예기치 않은 가족 구성원의 사망은 한 가정에 큰 재정적 타격을 주기 때문에 사망보험금으로 다음에 필요한 자금을 제공함으로써 이를 최소화하게 됩니다.

• Maintain your family’s standard of living
• Pay off the mortgage on your home and any outstanding debts
• Provide for your children’s education
• Pay off any outstanding taxes
• Provide final expenses

생명보험의 종류는 기간보험(Term life insurance)과 종신보험(Permanent life insurance)이 있으며, 기간보험은 보장기간이 일정 기간(Term)이고 종신보험은 평생(Lifetime coverage)입니다.

기간보험의 가입목적은 일반적으로 일시적인 필요(Temporary needs) 예를 들면 모기지, 비지니스론, 어린 자녀의 교육자금 등을 커버할 목적으로 하며, 기간은 일반적으로 5년에서 85세까지 할 수 있고 약정한 기간이 만기가 되어 연장할 경우 보험료(Premium)가 인상됩니다.

종신보험은 초기 납부 보험료가 기간보험 보다 많으나 보장기간이 평생이고 저축성 부분(Cash Value)을 인출하여 사용하거나 대출(Cash Loan) 등으로 활용할 수 있는 장점이 있습니다.

생명보험 설계는 고객의 가입 목적(Purpose of insurance), 필요 사항(Needs), 보장금액(Coverage amount), 재정상황을 고려하여 최적의 설계를 찾아가는 과정입니다. 그러면 어떻게 생명보험 설계하는 것이 좋은 방법인가? 이에 대한 해답은 다음과 같은 질문을 하고 생각해 본다면 도움이 될 수 있습니다:

• Do you need life insurance?
• How much life insurance do you need?
• What kind of life insurance should you buy?

예를 들어 생명보험 필요 보장금액 계산(Needs analysis calculator)을 통해 필요 보장금액이 $500,000이라 가정한다면:

(1) Final expenses = $20,000
(2) Mortgage = $400,000
(3) Personal loans and other debts = $20,000
(4) Education fund = 0
(5) Emergency fund = $30,000
(6) Other (Specify) = 0
(7) Income replacement = (a) x (b) = $200,000
     (a) Current Income = $50,000
     (b) Replacement total # of years = 4 Yrs 
(8) Total needs = (1) to (7) = $670,000
(9) Existing life insurance in force = $100,000
(10) Liquid assets = $70,000
(11) Total available funds = (9) +( 10) = $170,000

Total needs less existing insurance and liquid assets = (8) – (11) = $500,000
The above example is for illustrative purpose only.  Situations will vary according to specific circumstances.

생명보험 설계는 다음과 같이 3가지 방법으로 설계될 수 있으며, 어떻게 설계하는 가에 따라 납부 보험료도 차이가 있게 됩니다.

1. $500,000을 종신보험으로 설계
2. $500,000을 기간보험으로 설계
3. $500,000을 기간보험과 종신보험을 조합하여 설계

예를 들어 종신보험 $100,000과 Term 20년 $400,000을 조합하여 설계하는 경우 가입자가 20년 이전에 사망 시 사망보험금 $500,000이 수혜자에게 지급되며, Term 20년 $400,000을 연장하지 않고 20년 이후에 사망하는 경우 종신보험 사망보험금 $100,000 이상 수혜자에게 지급되게 됩니다.

생명보험 설계는 정형화된 플랜을 고객이 선택하기 보다는 고객의 가입 목적, 필요 사항, 보장금액, 재정상황에 따른 맞춤형 설계라고 할 수 있어 전문가와 상담을 통해 본인에게 맞는 설계를 찾는 것이 중요합니다. 또한 처음 설계한 생명보험 플랜이 삶의 단계(Life stage) 따라 기존 설계의 변경이 필요한 경우 리뷰를 통해 현재 상황에 맞게 새롭게 조정해 나가는 것도 필요합니다.

감사합니다.

 

The information provided is based on current laws, regulations and other rules applicable to Canadian residents. It is accurate to the best of our knowledge as of the date of publication. Rules and their interpretation may change, affecting the accuracy of the information. The information provided is general in nature, and should not be relied upon as a substitute for advice in any specific situation. For specific situations, advice should be obtained from the appropriate legal, accounting, tax or other professional advisors.